מחשבון הלוואה

מהי הטעות הנפוצה בחישוב החזרי הלוואה?

אנשים רבים טועים לחשוב שהריבית מחושבת על הסכום המקורי של ההלוואה לאורך כל התקופה. לדוגמה, אם יש ריבית שנתית של 5% על הלוואה של 100,000 ₪, אנשים חושבים שתמיד ישלמו 5,000 ₪ ריבית בשנה. אבל האמת היא שהריבית מחושבת על הסכום הנותר בלבד. אם החזר החודשי הוא 1,000 ₪, אז לאחר חודש הסכום הנותר הוא 99,000 ₪, והריבית של 5% תהיה על 99,000 ₪ ולא על 100,000 ₪. ככל שהקרן יורדת, גם הריבית יורדת בהתאם.

איך עושים חישוב ריבית הלוואה?

חישוב החזר הלוואה תלוי בסוג ההלוואה. ישנם סוגים רבים של הלוואות אך נתמקד בשני המרכזיים: החזר קבוע (שפיצר) או קרן שווה.

איך מחשבים קרן שווה?

החזר במודל קרן שווה הוא החזר הלוואה עם תשלומי ריבית שפוחתים עם הזמן והחזר קרן שווה בכל חודש. המשמעות היא שבשלב הראשוני החזר הריבית יהיה גבוה יותר, וככל שהזמן יחלוף החזר הריבית ייפחת. לעומת זאת, החזר הקרן יישאר שווה לכל אורך חיי ההלוואה.

ניקח לדוגמה הלוואה של 100,000 ש״ח בריבית שנתית של 12% (1% חודשי). בחודש הראשון יש לנו הלוואה בשווי 100,000 ש״ח, ולכן הריבית החודשית תהיה 1,000 ש״ח (1% מ-100,000). אם החזר הקרן החודשי הוא 500 ש״ח, אז הסכום הנותר לחודש הבא יהיה 99,500 ש״ח. בחודש השני הריבית תהיה 995 ש״ח (1% מ-99,500), והקרן תישאר 500 ש״ח. ככל שיחלפו החודשים, הריבית החודשית תקטן יותר ויותר לעומת החזר הקרן שנשאר קבוע.

איך מחשבים החזר שפיצר (קבוע)?

לפי לוח שפיצר התשלום החודשי הוא קבוע, אך היחס בין הריבית (שפוחתת ככל שהזמן חולף) לבין החזר הקרן (שגודל בהדרגה) משתנה. במקרה זה אנו נחזיר סכום קבוע בכל חודש, אבל מתוכו החלק של הריבית יקטן והחלק של הקרן יגדל בהדרגה.

ניקח דוגמה למשכנתא בגובה 100,000 ש״ח עם ריבית שנתית של 12% למשך שנה אחת. התשלום החודשי הקבוע יהיה בערך 8,885 ש״ח. בחודש הראשון, 1,000 ש״ח יהיו ריבית (1% מ-100,000) ו-7,885 ש״ח יהיו החזר קרן. בחודש השני, הריבית תהיה 921 ש״ח (1% מ-92,115) והקרן 7,964 ש״ח. כפי שניתן לראות, התשלום החודשי נשאר קבוע, אבל הריבית פוחתת עם הזמן לעומת החזר הקרן שעולה בהדרגה.

תכל׳ס - מה ההבדל בין לוח שפיצר לקרן שווה?

ההבדל העיקרי הוא בגובה התשלום החודשי. בקרן שווה, התשלום החודשי משתנה - גבוה בתחילת ההלוואה ונמוך בסופה, כי הריבית יורדת עם הזמן. בלוח שפיצר, התשלום החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אבל היחס בין ריבית לקרן משתנה - בתחילה רוב התשלום הוא ריבית, ובסוף רוב התשלום הוא קרן.